Plan personal de reestructura financiera (Parte 1)

Por Antonio Sandoval

La economía mexicana seguirá volátil en los siguientes meses, la expectativa es que el país se recuperará después de que lo haga su principal socio económico, Estados Unidos, es posible que el “retraso” sea de mínimo un trimestre y hasta dos.

Así, de resultar cierta la expectativa en el sentido de que será en el último trimestre del año cuando Estados Unidos reportará una reversión a la alza en la tendencia de su Producto Interno Bruto, en nuestro país ese mismo comportamiento lo podremos observar si acaso a partir de abril de 2010; lo que quiere decir que cuando menos nos espera un semestre más de incertidumbre; éste en teoría es el escenario optimista, porque existen otros más negativos.

Por tal razón, pero además como un esfuerzo para que en México la cultura financiera siga extendiéndose y algún día el “analfabetismo financiero” se disminuya a niveles apenas perceptibles, hemos diseñado un trabajo en cuatro entregas cuya intención inicial es abarcar en la medida de lo posible algunos conceptos importantes de finanzas personales, y además definir con nuestros lectores algunas estrategias que en conjunto llamamos Plan o Programa Personal de Reestructura Financiera, en el entendido de que la macroeconomía tiene su base en la microeconomía y por lo tanto una familia o jefe de familia manejan conceptos y estrategias muy similares a una empresa o gobiernos; si las personas y familias no están sanas financieramente hablando, el país tiene problemas.

Así pues, empecemos con nuestro primer tema, es importante señalar que a lo largo del trabajo habrá ejemplos prácticos y cerraremos con lo que hemos llamado una “agenda financiera personal”, con puntos, estrategias y hasta consejos que le permitirán sanear su economía, o mantenerla sin problemas.

Ingresos

Los ingresos no solamente son los recursos monetarios que un trabajador recibe, también se componen por prestaciones adicionales y ahorros que se generan en la economía familiar y personal; ese es el punto, un ahorro es finalmente un ingreso porque si bien no incrementa los recursos tampoco los erosiona, por lo tanto permite tener más disposición de los mismos.
Los ingresos pueden ser fijos o variables, aunque también algunas personas obtienen recursos mediante una combinación de ambos.

Los ingresos fijos generalmente están determinados por un salario, los variables generalmente están ligados a alguna actividad comercial y en muchas ocasiones están sujetos a periodos también volátiles; el ejemplo común de ingresos combinados se observa con los vendedores, quienes reciben ingresos mediante un llamado “salario base” que generalmente es bajo, además de comisiones por sus ventas, éstas suelen ser la parte importante de sus ingresos ya que representan hasta el 80 por ciento de sus beneficios.

Bajo el contexto económico-financiero actual, es posible que los ingresos sean los primeros que empiecen a escasear por alguna de las tres siguientes razones:

1) Despidos: El peor de los escenarios para cualquier persona en éste momento, si bien es cierto que en teoría un trabajador tiene un flujo monetario mayor tan pronto lo despiden, también es cierto que ese dinero en el caso de que lo reciba íntegro deberá cuidarlo como nunca porque quien sabe cuánto tiempo tardará en encontrar trabajo.

2) Falta de liquidez en la empresa: Lo que ocasiona atrasos en los pagos de los trabajadores, bajo el escenario actual muchas compañías lo padecen, aunque podría ser el escenario menos adverso considerando que la recuperación económica llegue lo más pronto posible y con ella la reactivación plena de la economía.

3) Aumento de precios (inflación): Una de las consecuencias más graves de casi cualquier tipo de crisis es el aumento generalizado de los precios, también llamado inflación, sobre todo en un país como el nuestro. Dicho aumento de precios impacta directamente en los ingresos disponibles de las familias, debido a que deben distraer más gasto para por ejemplo pagar precios más altos en el costo de su transporte, en la adquisición de bienes consumibles e incluso en actividades recreativas.

Una característica importante de los ingresos es el hecho de que éstos no son acumulables en el estricto sentido; es decir, no pueden mantenerse en cuentas de bancos sin moverse y a la espera de que sean utilizados en alguna emergencia; no se debe hacer porque éstos recursos sufren erosión en dos sentidos:

1) Se deterioran por la inflación, si solamente están en cuentas de consumo no sirven de mucho porque pierden más de lo que el banco pudiera llegar a pagar, las cuentas de débito son el peor negocio para dejar un dinero sin utilizar ya que la supuesta tasa de interés que pagan los bancos son para morirse de risa, eso y nada es lo mismo; de otra manera si lo invierte entonces ya se convierte en un ahorro aunque habría que determinar en qué tipo de instrumento lo mantiene a fin de que consiga una auténtica rentabilidad.

2) No hay mejor dinero para satisfacer necesidades que el propio, dicho de otro modo; guardar dinero para tratar de hacerlo acumulable y tener más recursos solamente debe hacerse cuando se han satisfecho todas las necesidades familiares, posponer la satisfacción de algunas solamente perjudica a los integrantes; los ingresos son para gastarse y ahorrarse, lo primero debe hacerse con inteligencia y lo segundo con visión de largo plazo.

Así, una vez que conocimos algunos conceptos básicos de lo que conocemos como ingresos, podemos empezar nuestras actividades escribiendo en un cuaderno el monto de nuestros ingresos, si éstos son fijos o variables, si son variables escribir la periodicidad, también debe considerarse el monto de las prestaciones monetarias o en especie(vales de despensa, comida, etcétera).

Por último debemos hacer un apartado para calcular los ingresos totales a lo largo del año ya sea estimados o reales dependiendo de la fuente de nuestros recursos, eso nos servirá para hacer un plan financiero de largo plazo; también esos apuntes serán parte importante de nuestra “agenda financiera personal”.