Por Humberto Hernández Haddad
1.- Esta semana el Banco de México anunció varias medidas regulatorias que tendrán efectos positivos en los usuarios de los servicios de crédito bancario. Destaca entre ellas la regla de que los bancos no cobrarán comisiones por concepto de cancelación de tarjetas de
crédito y de débito.
2.- Otra nueva disposición es que los bancos no podrán cobrar comisiones por manejo de una cuenta y por no mantener en ella un saldo mínimo, en el mismo mes, para depósitos a la vista como son las cuentas de cheques y de pago de nóminas.
3.- Del mismo modo, queda prohibido que los bancos cobren comisiones por apertura, manejo y por no mantener un saldo mínimo, en aquellos casos en que la cuenta fue abierta porque el banco puso como condición para conceder un crédito que se abriera dicha cuenta para el pago del crédito contratado.
4.- Con las nuevas reglas quedan prohibidos los cobros de comisiones por la cancelación de servicios de banca por Internet, así como tampoco podrán cobrarse comisiones por cancelar la domiciliación del pago de bienes y servicios. Este último, utilizado masivamente en el pago de servicios de luz, teléfono, gas y otras muchas necesidades básicas de la población.
5.- El anuncio del Banco de México se quedó corto en las expectativas de los usuarios de que las comisiones que se pagan por servicios de instituciones financieras fueran ajustadas a un esquema de mayor transparencia, eficiencia y competencia, que son los tres elementos indispensables para que el sistema financiero mexicano proporcione mejores servicios a un menor costo, impulsando el desarrollo económico del país.
6.- A nadie en su sano juicio le conviene la descapitalización de los bancos, pero las ganancias de las instituciones financieras no pueden sustentarse en un mercado de usuarios deprimidos, morosos o insolventes. Una señal de alerta la está dando el crecimiento del índice de morosidad en tarjetas de crédito. La prosperidad de los usuarios no radica en que los bancos pierdan pero tampoco el sistema bancario podrá ganar si finca sus utilidades en un mercado donde cobran altas comisiones a usuarios de sus productos que cada vez tienen menos recursos.
7.- Hoy más que nunca es urgente para la economía mexicana el triple acicate de la transparencia, la eficiencia y la competencia. El paisaje financiero internacional de rescates gubernamentales cuantiosos para salvar a numerosos bancos de Estados Unidos y Europa ha sido la mejor lección práctica de lo que la calidad regulatoria, cuando no se le manipula, puede aportar para una economía sana. Muchas cosas que ocurrieron en los grandes bancos internacionales ni siquiera tenían que haber sido reguladas. Lo que ocurrió fue que los reguladores fueron omisos y deliberadamente no vigilaron, dejando hacer y dejando pasar.
8.- Un ejemplo concreto de esa debacle causada por los excesos desregulatorios y las omisiones gubernamentales se observa en Islandia, país de 320 mil habitantes que durante los últimos años había experimentado una asombrosa prosperidad con su sistema bancario globalizado y terminó nacionalizándolo. Esta semana el gobierno de ese país anunció una inyección de mil quinientos millones de euros para rescatar sus tres principales bancos.
9.- El martes de esta semana, compareció ante el Congreso de los Estados Unidos el presidente de la Reserva Federal, y es importante revisar lo que informó a los Comités que lo interrogaron sobre la actual crisis financiera que los afecta y que han exportado al resto del mundo. Dijo Ben Bernanke que las tasas de interés las mantendrán cercanas a cero hasta que el desempleo disminuya. El principal factor de intranquilidad social de Estados Unidos continúa siendo la inseguridad laboral, expresadas en el desempleo y el subempleo que van en aumento. También reconoció que sin las inyecciones masivas de recursos que ha estado haciendo el gobierno de ese país, el problema del desempleo sería aún mayor y el número de bancos en bancarrota más extenso. En esa comparecencia brotó la petición de varios miembros del Congreso de Washington para auditar la administración de los rescates y buscar el retiro gradual de la liquidez inyectada por temor a una potente inflación que complique más la economía de ese país.
10.- En México, mientras tanto, el Presupuesto de Egresos de la Federación se verá afectado por una disminución de por lo menos 7% del PIB de este año. La presión de la deuda del IPAB, que se mantiene como un lastre sobre el presupuesto, significará para el gobierno federal en este 2009 una erogación de 31 mil millones de pesos, por concepto solamente de intereses. Ante ese panorama de escasez de recursos adquiere mayor importancia la formación de un sistema bancario mexicano transparente, eficiente y competitivo, que sea palanca del crecimiento económico nacional.
humberto.hernandez.haddad@gmail.com
crédito y de débito.
2.- Otra nueva disposición es que los bancos no podrán cobrar comisiones por manejo de una cuenta y por no mantener en ella un saldo mínimo, en el mismo mes, para depósitos a la vista como son las cuentas de cheques y de pago de nóminas.
3.- Del mismo modo, queda prohibido que los bancos cobren comisiones por apertura, manejo y por no mantener un saldo mínimo, en aquellos casos en que la cuenta fue abierta porque el banco puso como condición para conceder un crédito que se abriera dicha cuenta para el pago del crédito contratado.
4.- Con las nuevas reglas quedan prohibidos los cobros de comisiones por la cancelación de servicios de banca por Internet, así como tampoco podrán cobrarse comisiones por cancelar la domiciliación del pago de bienes y servicios. Este último, utilizado masivamente en el pago de servicios de luz, teléfono, gas y otras muchas necesidades básicas de la población.
5.- El anuncio del Banco de México se quedó corto en las expectativas de los usuarios de que las comisiones que se pagan por servicios de instituciones financieras fueran ajustadas a un esquema de mayor transparencia, eficiencia y competencia, que son los tres elementos indispensables para que el sistema financiero mexicano proporcione mejores servicios a un menor costo, impulsando el desarrollo económico del país.
6.- A nadie en su sano juicio le conviene la descapitalización de los bancos, pero las ganancias de las instituciones financieras no pueden sustentarse en un mercado de usuarios deprimidos, morosos o insolventes. Una señal de alerta la está dando el crecimiento del índice de morosidad en tarjetas de crédito. La prosperidad de los usuarios no radica en que los bancos pierdan pero tampoco el sistema bancario podrá ganar si finca sus utilidades en un mercado donde cobran altas comisiones a usuarios de sus productos que cada vez tienen menos recursos.
7.- Hoy más que nunca es urgente para la economía mexicana el triple acicate de la transparencia, la eficiencia y la competencia. El paisaje financiero internacional de rescates gubernamentales cuantiosos para salvar a numerosos bancos de Estados Unidos y Europa ha sido la mejor lección práctica de lo que la calidad regulatoria, cuando no se le manipula, puede aportar para una economía sana. Muchas cosas que ocurrieron en los grandes bancos internacionales ni siquiera tenían que haber sido reguladas. Lo que ocurrió fue que los reguladores fueron omisos y deliberadamente no vigilaron, dejando hacer y dejando pasar.
8.- Un ejemplo concreto de esa debacle causada por los excesos desregulatorios y las omisiones gubernamentales se observa en Islandia, país de 320 mil habitantes que durante los últimos años había experimentado una asombrosa prosperidad con su sistema bancario globalizado y terminó nacionalizándolo. Esta semana el gobierno de ese país anunció una inyección de mil quinientos millones de euros para rescatar sus tres principales bancos.
9.- El martes de esta semana, compareció ante el Congreso de los Estados Unidos el presidente de la Reserva Federal, y es importante revisar lo que informó a los Comités que lo interrogaron sobre la actual crisis financiera que los afecta y que han exportado al resto del mundo. Dijo Ben Bernanke que las tasas de interés las mantendrán cercanas a cero hasta que el desempleo disminuya. El principal factor de intranquilidad social de Estados Unidos continúa siendo la inseguridad laboral, expresadas en el desempleo y el subempleo que van en aumento. También reconoció que sin las inyecciones masivas de recursos que ha estado haciendo el gobierno de ese país, el problema del desempleo sería aún mayor y el número de bancos en bancarrota más extenso. En esa comparecencia brotó la petición de varios miembros del Congreso de Washington para auditar la administración de los rescates y buscar el retiro gradual de la liquidez inyectada por temor a una potente inflación que complique más la economía de ese país.
10.- En México, mientras tanto, el Presupuesto de Egresos de la Federación se verá afectado por una disminución de por lo menos 7% del PIB de este año. La presión de la deuda del IPAB, que se mantiene como un lastre sobre el presupuesto, significará para el gobierno federal en este 2009 una erogación de 31 mil millones de pesos, por concepto solamente de intereses. Ante ese panorama de escasez de recursos adquiere mayor importancia la formación de un sistema bancario mexicano transparente, eficiente y competitivo, que sea palanca del crecimiento económico nacional.
humberto.hernandez.haddad@gmail.com
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